Все хитрости ипотечного кредита
Какие подводные камни у ипотечного кредита? Советы читателям «Собеседника» дает гендиректор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина.
– Главная проблема ипотечных заемщиков – неумение считать и переоценка своих возможностей. В интернете есть несколько сайтов с ипотечным калькулятором, который выдаст вам все наиболее важные цифры – размер ежемесячного платежа, срок кредита, сумму общей переплаты. Например, при кредите 2 млн на 15 лет под 14% годовых ежемесячный платеж составит 26.634 рубля. Но если поискать банк со ставкой всего на 1 пункт меньше, то есть 13% годовых, то ежемесячный платеж будет уже меньше на 1100 рублей, а на общей переплате вы сэкономите 200 тысяч рублей за весь срок кредитования. Если же, например, взять в ипотеку те же 2 млн, но не на 15, а на 10 лет, то переплата банку будет на 1 млн рублей меньше. Правда, ежемесячный платеж будет уже не всем по карману – 31 тысяча рублей.
– Вообще ипотеку целесообразно брать, когда проценты банку в месяц сопоставимы с арендой квартиры. Например, если проценты у вас 30 тыс. в месяц, а аренда обходится в 25 тыс., то имеет смысл повременить и подкопить еще денег, чтобы взять кредит поменьше. Не загоняйте себя в кабалу – нормальным считается, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет 30% от доходов.
– Слишком затягивать срок ипотеки тоже не имеет смысла. Сейчас предлагают кредиты и на 40, и на 50 лет, но тогда вы выплатите 3–4 цены квартиры, а разница в ежемесячном платеже при кредите, например, на 15 и 20 лет будет не столь существенна – всего 2–3 тысячи рублей в месяц. Лучше платить чуть больше денег каждый месяц, но меньше по времени.
Кроме того, длинный срок кредита чреват дополнительными рисками. Если недвижимость сильно подешевеет, банк может потребовать у вас вернуть разницу или погасить весь кредит досрочно, так как предмет залога обесценится.
Помните, что комиссии банка, скрытые и явные, – вне закона. Их можно опротестовать и вернуть через суд или даже в досудебном порядке – большинство банков идут на это.
Особенно внимательно нужно читать в договоре графы «Права банка» и «Обязанности заемщика». Банк может запретить сдавать залоговую квартиру в аренду или проводить там перепланировку без согласования с банком.
Самые «вредные» пункты – «изъятие залога в досудебном порядке» (можно за несвоевременные платежи лишиться квартиры), а также право банка в одностороннем порядке менять условия договора или процентную ставку. Ставка может меняться, только если в договоре четко прописано, что она – плавающая. Фиксированная (как в подавляющем большинстве случаев) – одна на весь срок, а любую самодеятельность банка можно легко опротестовать в суде.
Оригинал статьи на Собеседник.ru
Комментарии
низким и доступным процентная ставка 2% годовых. Свяжитесь с нами для последующих
до обработки кредита и передачи в течение 48 часов; ЭЛЕКТРОННАЯ ПОЧТА США ПРЯМО СЕЙЧАС
С: dannynino2013