Money Management

Организация личных финансов


Часы работы: 9:00-17:00

107140 Москва, 1й Красносельский пер. 3, офис 17

E-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Тел.: 8 (499) 553-04-32


Последние новости

01.03.2016

Квартира в рассрочку

Квартиры дешевеют, а купить их по-прежнему могут не многие.Чтобы оживить рынок, компании-застройщики начали предлагать различные схемы приобретения недвижимости. Кому они выгодны и стоит ли ими пользоваться?

17.02.2016

Что такое финансовая диета?

Что такое финансовая диета? И как она помогает взять расходы под контроль? Расскажет финансовый консультант Алёна Никитина.

04.02.2016

Как грамотно организовать свою финансовую жизнь, чтобы не брать кредиты

27.01.2016

Залоговая квартира. Что необходимо знать, чтобы не лишиться жилья?

Канал Настроение. Статья в разделе «Полезная экономика».

16.11.2015

Дни низких цен

Пора готовиться к праздникам! Стоит ли ждать новогодних скидок на продукты? Что к концу года точно подорожает, а что нет? Ответ знает финансовый консультант Алёна Никитина.

Все новости

Портфель для Александра

Представляем вам третий портфель участника Сообщества E-xecutive. Александру 57 лет, он живет и работает в Подмосковье. В Москве бывает нечасто, поэтому все общение с Александром у нас происходило по телефону и электронной почте. У него есть супруга (35 лет) и сын (7 лет).

Исходные данные – накоплений на счетах $30 тыс., 10 тыс. евро, 1,5 млн руб. Рублевые накопления хранятся на текущем рублевом счете, валютные накопления хранятся в наличных, в банковском сейфе.

Предпочтения по валютной корзине у Александра были следующие:

Доллары США – 45%
Евро – 25%
Рубль – 30%

Я рекомендую уменьшить долю рубля до 20%. Это связано с тем, что на депозите нет необходимости держать сумму большую, чем финансовый резерв. Если же мы будем рассматривать предложения по инвестированию на российском и зарубежном рынке в одни и те же «голубые фишки» российских компаний, то у зарубежных инвестиций при аналогичном уровне доходности более низкие затраты на управление. Я привела ниже данные по комиссиям одного из реально существующих индексных российских ПИФов и сравнила со средними комиссиями ETF:

Инструмент

ETF

Российский ПИФ

Комиссия на входе

нет

0-0,5% взимается один раз с каждой новой инвестированной суммы

Комиссия за управление

0,5%

1,2% взимается ежегодно управляющей компанией

Скидка

нет

1% от расчетной стоимости инвестиционного пая при подаче заявки на погашение инвестиционных паев фонда

Вознаграждения специализированному депозитарию, регистратору, аудитору

нет

не более 1% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда, взимается ежегодно

Комиссия банку при переводе в фонд

0,2% от суммы, минимум $15 (у разных банков комиссии отличаются)

0-1% от суммы

Дополнительные комиссии

нет

максимальный размер расходов, подлежащих оплате за счет имущества, составляющего фонд: 1,5% среднегодовой стоимости чистых активов фонда, взимается ежегодно

Налогообложение

13% с дохода при продаже фонда и получении денег на счет

13% с дохода при продаже ПИФа и получении денег на счет

Из этой сравнительной таблицы явно видно, что стоимость обслуживания фонда ETF намного ниже, чем комиссии, которые платит инвестор российского индексного ПИФа. Также у ETF ликвидность выше ПИФов.

Таким образом, портфель будет иметь следующую структуру по валютам:

p3r1.JPG

Судя по выбранной структуре распределения активов, Александр – консервативный инвестор. Именно по этой причине он до сих пор не инвестировал свои средства, а держит их на текущем счете и в сейфовой ячейке, не вкладывая их в банковский депозит.

Ниже вы можете увидеть предпочтения Александра по распределению активов, которое было успешно реализовано в рамках инвестиционного портфеля:

p3r2.JPG

Все свои накопления Александр хранит на текущем счете в банке под 0,1% годовых и в наличных.

После того как я предложила подобрать для Александра депозит и банк, он с большой готовностью на это откликнулся. Александр и сам давно понимал, что по депозиту он получит больший доход, но он не мог принять окончательного решения в выборе какого-то конкретного варианта.

Александр рассказал, что у него зарплатная карта Ситибанка. Было искушение подобрать депозит именно в Ситибанке, но так как мы не нашли в этом банке депозита подходящего под наши условия (пополняемо-отзывной, со ставкой около 8-9% годовых), то мы решили не открывать его там. Условия нового открываемого депозита мы определили следующие:

1. Возможность пополнения, так как этот депозит планируется использовать в качестве финансового резерва. Соответственно, и с функцией частичного снятия средств. Категорически не допускается использование кредитных средств для покрытия текущих потребностей и крупных покупок, поэтому накопления на депозите могут стать настоящей палочкой-выручалочкой в такой момент.

2. Также очень важно, чтобы пополнение и снятие с депозита было максимально удобным, а поэтому нежелательно управлять депозитом через офис банка – долгие очереди не будут стимулировать к созданию постоянных накоплений. Поэтому для Александра был подобран депозит в банке, у которого недалеко от дома нашего героя есть банкомат с возможностью принятия наличных и пополнения депозита через банкомат. Таких депозитов немного, и когда удается подобрать такой, да еще и с привлекательной процентной ставкой и высокой надежностью самого банка, то это настоящая находка. Если Александру не принципиально обслуживание именно в Ситибанке, то он может перевести свои зарплатные отчисления на карту нового банка.

Помимо этого, нам была важна надежность и давний опыт работы банка. Депозит был подобран со ставкой 9% годовых, в надежном банке. Александр попросил разработать инвестиционный портфель для следующих сумм:

1. Единовременное разовое инвестирование 1,5 млн руб., $30 тыс. и 10 тыс. евро. Основная цель этих вложений – накопить на обучение для сына, ремонт квартиры и на автомобиль, а также создать себе пенсионные сбережения.

2. Планомерное регулярное инвестирование в течение пяти лет с возможностью частичного снятия для покрытия расходов на промежуточные цели. В ближайшие три года Александр был готов не производить изъятия из портфеля.

Инвестиционный портфель был разработан для суммы $127 тыс.

p3r3.JPG

Технология инвестирования в ETF

Александр открывает брокерский счет за рубежом, через который приобретает ETF различных секторов:

1. ETF Market Vectors Russia ETF – акции «голубых фишек» России.
2. ETF SPDR DJ Intern Real Estate – диверсифицированный портфель компаний сектора недвижимости и фондов недвижимости (Австралия 17%, Япония 17%, Гонконг 14%, Англия 12%, Франция 10%, Канада 9%).
3. ETF iShares FTSE BRIC 50 – фонд акций четырех стран: Бразилия, Россия, Индия, Китай.
4. ETF Vanguard European ETF – диверсифицированный портфель акций европейских компаний.
5. ETF SPDR S&P 500 – индекс S&P 500 («голубые фишки» американских компаний).
6. ETF SPDR Dow Jones REIT – фонд инвестирует в коммерческую недвижимость (торговые центры – 14,6%, офисная недвижимость – 14,3%).
7. Депозит в банке с рейтингом А был выбран в качестве консервативного инструмента. Рекомендован именно депозит, а не облигации в связи с сильным падением ставок на мировом рынке. Когда ставки падают, цена облигации растет. Следовательно, если нет потенциала падения ставок, то и потенциала роста облигаций тоже нет. Поэтому депозит выбран в качестве резерва на случай роста процентных ставок, после чего на эти средства будут приобретены ETF денежного рынка, у которых больший потенциал роста в перспективе, но на данный момент они не смогут принести доход инвестору.

Что такое ETF? Это корзина торгуемых на бирже ценных бумаг. Они покупаются, например, через брокерскую компанию. Рынок ETF более гибкий и динамичный, чем рынок взаимных фондов. Это связано с тем, что ETF можно купить в любое время в течение дня, в отличие от взаимного фонда, заявку на покупку которого управляющая компания рассматривает в течение дня и покупает паи только на следующий день.

Почему мы рекомендуем покупать exchange-traded funds (ETFs)? Для тех инвесторов, которые предпочитают пассивную стратегию инвестирования активной, предполагается инвестирование в инструменты с аналогичной доходностью, но с максимально низкой комиссией за управление и с одновременной широкой диверсификацией портфеля. Подбирая инвестиционные фонды для клиентов, мы обращаем внимание на комиссионные издержки, которые они несут, вкладывая в тот или иной инвестиционный инструмент. Как оказалось, российские ПИФы, даже с учетом недорогих индексных фондов, снимают намного более высокие комиссии, чем зарубежные.

ETF в корне изменили представление об инвестировании. С каждым днем инвестору открываются все большие и большие возможности для инвестирования – надо только увидеть их своевременно. ETF инвестируют средства инвесторов во все секторы рынков. Хотите недвижимость в Европе? Без проблем. Вам кажутся привлекательными малые недооцененные компании Америки? И такие найдутся. Есть ETF, которые работают и на «медвежьем» рынке (когда фонд зарабатывает прибыль на падении стоимости ценных бумаг). Существуют также ETF, выплачивающие дивиденды инвесторам (взаимные фонды обычно присоединяют их к инвестициям).

Разумеется, более широкие возможности не гарантируют лучшие результаты. Самостоятельный выбор ETF похож на покупку акций или облигаций, но отличается большей диверсификацией и защищенностью. ETF больше подходят для тех инвесторов, которые предпочитают всем остальным стратегиям стратегию «купи и держи» за счет диверсификации по компаниям. Неудивительно, что их простота понимания и легкость покупки сделали их столь популярными. Для тех, кому интересно изучить ETF, рекомендую вот эту ссылку. Самым главным условием для подбора технологии приобретения данных инвестиционных инструментов будут низкие комиссионные издержки и простота – как операций по покупке и продаже, так и технологии перевода денег за рубеж.

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Прослушайте нашу аудио-версию статей по «Организации Личных Финансов»

«Организация Личных Финансов» — передача Алены Никитиной, руководителя проекта www.Nikitina.ru В программе вы найдете готовые решения, как организовать личные финансы, куда лучше инвестировать деньги, как организовать систему инвестиций, как купить, продать или арендовать недвижимость.

Прослушать

Отзывы

Алена, я все забываю написать свои впечатления про новогодний тренинг.
В целом, все очень понравилось. Не жалею, что сделала такую инвестицию "в себя".

Из того, что можно улучшить:
1 - сделать презентацию
Не все люди "аудиалы", лично мне нужен зрительный образ для лучшего понимания: или картинка-ассоциация, или табличка, особенно когда речь идет о цифрах. Очень этого не хватало.
2 - заранее отсылать материалы для урока и сразу после эфира отправлять ДЗ. Когда тренинг проходит в будни, во время рабочего дня сложно найти время (а мне - даже доступ в интернет), чтобы посмотреть то, что было прислано. А задание приходилось делать чуть ли не ночью.
3 - возможность задавать вопросы голосом
Это на любителя, конечно. Лично мне легче написать, чем сказать. Но в wiziq есть возможность "поднять руку" и модератор дает возможность говорить участнику через микрофон.

Елизавета Румянцева

Уже несколько лет мы с женой пробуем разные приемы работы с финансами. Сначала начали вести учет финансов в Дребеденьгах, но как-то потух энтузиазм. Затем отлаживали деньги на депозит. Пройдя платный вебинар Алены Никитиной, и понять основные принципы и механизмы, нам удалось выстроить четкую картину будущего, построить точный план на год и расписать основные планы на 5 лет. Общаясь с Аленой, у меня возникало ощущения, что мы как хорошие друзья просто беседуем, и это обучение для меня прошло как удовольствие. Сейчас же я, перепробовав массы сервисов для учета финансов снова вернулся к Дребеденьгам, активно веду ежедневник и мои доходы растут.  Чего и вам желаю.

Сергей Лазарев

Показать все отзывы