Универсальное страхование жизни

Как видно из писем и звонков наших клиентов, для них становится все более актуальной тема не только долгосрочной защиты семьи, но и планирования таких вопросов, как накопление на образование детей или на собственную обеспеченную пенсию.

Сегодня я хочу рассказать Вам о программах универсального страхования жизни. Это одна из наиболее популярных программ страхования в Европе – на продукты универсального страхования жизни там приходится более 60% рынка.

Универсальное страхование жизни – это возможность защитить своих близких людей, застраховав свою жизнь и одновременно создать денежные накопления. Эти накопления будут служить дополнительным гарантом материальной независимости Вашей семьи.

Универсальное страхование жизни имеет большое количество привлекательных свойств, таких как пожизненное страхование жизни, возможность пропуска внесения очередного страхового взноса при условии наличия на балансе счета достаточной суммы для страхового платежа. Также у владельца полиса есть возможность кредитоваться под залог полиса. Как правило, страховая компания сама кредитует владельцев их полиса. Еще одним привлекательным свойством является возможность изменять страховую сумму в оговоренных пределах. Как в меньшую, так и в большую сторону. Это важно, если Ваши расходы и доходы значительно увеличились или снизились (мы надеемся, что Ваши ). Соответственно,доходы будут все-таки увеличиваться, а не снижаться той суммы страховой защиты, на которую первоначально был заключен полис, будет уже недостаточно или, наоборот, слишком много для защиты семьи.

Клиенту будут предложены следующие варианты страховой защиты: смерть по любой причине, дополнительное возмещение в результате несчастного случая. Также страховая компания готова защитить клиента от риска полной потери трудоспособности. В этом случае страховая компания будет самостоятельно осуществлять взносы вместо клиента, а полис будет продолжать работать.

Еще одним преимуществом является более полное раскрытие информации от страховой компании о сумме комиссий и затрат страховой компании, а также других сборов. В обычной же программе сумма комиссий обычно не сообщается клиенту.

Доход в полисе универсального страхования жизни начисляется на накопительный счет. Сумму остатка на накопительном счете, а также сумме, которая Вам доступна на данный момент к изъятию и прочую информацию о Вашем полисе клиент может просматривать в online режиме через интернет – сайт компании. Этот накопительный счет аналогичен выкупной сумме в полисе смешанного страхования жизни.

Затем страховая компания, выпускающая полис, удерживает с накопительного счета административные расходы.

Инвестиционная составляющая вашего контракта играет роль накопительного счета, который, в отличие от банковских депозитов, позволяет получить доход на Ваши взносы в среднем на 6-9 процентов, а в некоторые исключительные годы, как, например, это было в 2003 году, более 10% годовых. Получить такой доход возможно, если вы выбрали программу, по которой накопительная часть Ваших взносов инвестируется в ценные бумаги, например, в индекс S&P500.

Для более осторожных инвесторов, которые предпочитают небольшой, но гарантированный процент дохода, можно предложить другую программу инвестирования – в фонды фиксированной доходности. В этом случае средства клиента будут инвестированы в наиболее консервативные инвестиционные инструменты: государственные облигации экономически развитых стран и казначейские обязательства. Но в таком случае клиент может рассчитывать на доход от 3,5% до 5% в год.

Если Вы заинтересовались программой универсального страхования жизни, обратите также внимание на несколько нюансов. Например, минимальная страховая сумма, по которой страховая компания согласится с Вами работать, составляет 150 тыс. долл. При этом клиент должен быть готов к тому, что ему потребуется пройти медицинское обследование у врача, например, анализ крови. Это необходимо по причине того, что страховая компания страхует жизнь клиента на достаточно высокую сумму, и она должна проанализировать состояние клиента с точки зрения его подверженности рискам заболевания и смерти.

Елена У., 32 года, работает менеджером по продаже бытовой техники в Подмосковье. Сумма ежемесячных доходов составляет 3 тыс. долл. в месяц. Со своим мужем развелась полгода назад. У нее есть маленькая дочь 4-х лет.

Ее беспокоит будущее ее ребенка. И те возможные риски, которым он будет подвержен, если с Еленой что-то случится. Елена понимает, что ее ребенок подвержен значительным рискам, если она внезапно попадет в автомобильную катастрофу, или, не дай Бог, заболеет. Что с ее ребенком случится в таком случае?

Также ее беспокоит, каким образом она может накопить достаточно средств на образование своей маленькой дочки. Помимо всего этого, Лену очень интересует возможность обеспечить собственную достойную пенсию.

Итак, Для Елены был разработан Личный Финансовый План, в который также была включена программа универсального страхования жизни (Universal Life) компании National Western Life. Ежемесячные платежи решено было накапливать в течение года на пополняемо-отзывном депозите и по мере накопления достаточной суммы для инвестирования, переводить ее в страховую компанию и прочие инвестиционные инструменты.

В случае Елены при наступлении страхового случая «смерть по любой причине», наследник, то есть ее ребенок, получает страховую сумму в размере 250 тыс. долл., но до совершеннолетия дочки этими средствами может распоряжаться только назначенный опекун.

Ежемесячный взнос в страховую компанию в таком случае составит около 220 долл.

Если же Елена будет жива и здорова, а страховой полис принесет доход, накопленной суммы будет достаточно, чтобы оплатить не только расходы на образование ребенка, но и обеспечить себя минимальной пенсией.

О компании National Western Life Ins. Co.

Страховая компания NWL работает на международном рынке с 1956 года и зарекомендовала себя как исключительно надежный партнер в области страхования жизни клиентов. Компания NWL работает не только на рынке США, но и в таких странах, таких как Россия, Португалия, Испания, Китай и т.д.

Эта компания имеет международный рейтинг от A.M. Best Company и Standard & Poor's A- (отличная).

Подведем итог. Программы универсального страхования жизни являются одним из наиболее привлекательных инструментов финансовой защиты семьи и создания консервативных накоплений. При выборе программы для защиты своей семьи обязательно обращайте внимание на рейтинги страховой компании, выбирайте только те программы, которые Вам необходимы и работайте только с теми финансовыми консультантами, которым небезразличны Ваши проблемы.