Выступление на телеканале PRO Деньги с участием Алены Никитиной
16 сентября на телеканале “PRO деньги” в качестве эксперта был приглашен Ведущий финансовый консультант Алена Никитина. Тема обсуждения – «Личная инфляция».
Рост цен на продовольствие – всеобщая проблема. Можно ли ее решить лично для себя?
Резкий рост цен на продовольствие для многих людей действительно оказался очень большой проблемой. Особенно для тех, у кого затраты на продовольствие составляют 30% и более общего бюджета, например, у малообеспеченных граждан.
Это проблема вполне решаема. Можно покупать продукты не в супермаркетах, а на рынках, в магазинах и гипермаркетах эконом-класса. Как правило, стоимость продуктов в дорогом супермаркете превышает стоимость аналогичных продуктов в супермаркете эконом-класса на 10-20%, что может принести существенную экономию для личного бюджета.
Портрет потребительской корзины для разных слоев населения
Потребительская корзина — набор товаров и услуг, необходимых для удовлетворения первоочередных потребностей человека.
Потребительская корзина состоит из:
1. Продуктов питания;
2. Непродовольственных товаров (одежда, белье, обувь и т.д.);
3. Услуг (жилье, коммунальные услуги, транспортные услуги и т.д).
Безусловно, у разных слоев населения индекс потребительской корзины рассчитывается по-разному. Один человек покупает продукты в магазине эконом-класса, другой - в элитном супермаркете. Один покупает одежду и обувь элитных марок в бутиках, другой – на рынке или в обычном торговом центре.
Как жить с инфляцией и правильно формировать свой личный бюджет
Для того, чтобы понимать, какая у человека личная инфляция, необходимо знать свою потребительскую корзину. А для того, чтобы понимать свою потребительскую корзину, необходимо построить один из самых важных отчетов в жизни человека – отчет о доходах и расходах или по-другому его иногда называют БЮДЖЕТ.
Очень многие люди ведут данный отчет и стараются контролировать свои расходы.
Очень многие неоднократно начинали вести такой учет, но им не хватало дисциплины и терпения надолго.
Что же нужно сделать, чтобы построить данный отчет и как вести его непрерывно? Сделать всего три шага:
Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов.
Общая ошибка при выполнении этого этапа – попытка втиснуть собственные доходы и расходы в чьи-то категории. В то время как у каждого есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон, электричество, продукты питания, и статьи доходов – заработная плата, проценты по депозитам в банке, у разных людей имеются их специфические статьи доходов и расходов.
Бюджет будет построен грамотно в том случае, если он будет включать в себя статьи расходов, показывающие как именно этот человек (а не кто-то другой) тратит деньги. И такие статьи доходов, которые покажут, как этот человек зарабатываете деньги. Например, если он регулярно обедает на работе, ему следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у него есть инвестиции в акции, в статьи доходов добавляется статья «Дивиденды».
Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят деньги. А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы человек мог принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока своих денег и о направлении их на более необходимые для него расходы.
Очень часто возникает вопрос – все ли статьи расходов вносить в таблицу? Ведь у человека масса всевозможных, зачастую очень мелких, расходов и если все их учитывать, то таблица будет расти до бесконечности. Если он будет учитывать каждый пакет молока, он увязнет вместе с Вами в работе по ведению учета личных финансов.
Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой не стоит. Например, статья «Газеты, журналы» (не ищите ее в моем примере – ее там нет). Если человек покупает газеты 1 раз в неделю и расходуете на это 100-150 рублей в месяц, то ему нет необходимости вводить такую статью.
Если же он покупает газеты или журналы (иногда и то, и другое вместе) каждое утро, когда идете на работу, то его расходы по данной статье могут оказаться достаточно высокими (70-100 долларов в месяц) и в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.
Шаг 2. Запишите все доходы и расходы.
Прежде всего, человек должен собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором он ведет учет. Это касается не только расходов, но и доходов.
Он должен подсчитать средний месячный доход (заработную плату), добавить сюда также и другие получаемые доходы (если они у него есть) – от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т.д.
Далее, он проводит детальный учет расходов в течение, как минимум, одного месяца (а лучше – в течение 3х месяцев), и вносит их в таблицу (программу).
Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать полезную информацию о привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы человек увяз в мелочах.
Помните, что бюджет – это отчет, с которым человек собирается работать в течение длительного срока. Поэтому он вряд ли захочет, чтобы этот отчет был чересчур перегружен деталями и отнимал у человека массу времени.
Итак, все цифры внесены в таблицу.
Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и (барабанная дробь!) вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра – ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ!
У Вас получилась цифра со знаком «минус»? Это значит, что Ваш клиент живет в долг. Это – очень серьезный звоночек для него. Его расходы больше доходов и он их не контролирует (пока). Единственное, чем можно его успокоить – он не единственный человек с таким результатом.
Человек может изменить данную ситуацию, если изменит привычки тратить деньги. Для этого он и начал работу по составлению своего бюджета.
Очень важно понимать, что основной целью анализа этого отчета – определить ту сумму, которую Вы сможет начать регулярно (ежемесячно, ежегодно) инвестировать.
Шаг 3. Составить и проанализировать результат анализа отчета о доходах и расходах.
Основным результатом работы является определение суммы, которую Вы должены регулярно инвестировать для достижения своих целей.
Человек никогда не сможет контролировать свои деньги, если он не знаете, сколько их у него, откуда они приходят и куда уходят.
Люди, которые не осознают силы финансового отчета, - это часто те люди, у которых меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.
Кто, прежде всего, страдает от инфляции? Какая категория граждан?
Безусловно, от роста цен зависят те люди, у которых на покрытие текущих потребностей уходит вся зарплата. Это та категория граждан, которая живет «от зарплаты до зарплаты».
Но если человек контролирует свои финансы, то он не так сильно зависит от резких колебаний стоимости потребительской корзины.
Прежде всего, эти люди имеют финансовую защиту в виде финансового резерва на пополняемо – отзывном депозите. Этот депозит необходим для того, чтобы в случае форс-мажорной ситуации человек не оказался совершенно без денег.
Этот резерв необходимо иметь НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ. А чем же не черен день, когда человек узнает о резком росте цен??))
Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть равна ежемесячным расходам, увеличенным в 3-6 раз. То есть если человек сегодня вдруг теряет источник постоянного дохода, резервный фонд поддерживает его на плаву в течение 3-6 месяцев.
И чем выше цены на основные расходы - продукты питания, оплата коммунальных услуг, транспорт и т.д., тем выше должна быть сумма резервного фонда.
Есть ли удачный опыт сохранения сбережений от инфляции в других странах?
Безусловно, самый лучший способ защитить от обесценивания собственные деньги – это инвестирование в те инструменты, которые приносят доходность выше или на уровне инфляции.
Я рекомендую всегда составить диверсифицированный по рискам инвестиционный портфель. Если есть возможность – положите деньги в банк, купите ценные бумаги, паи ПИФов, недвижимость. Если у вас такая возможность есть, инвестируйте часть средств за рубежом. Именно сбалансированный портфель с разным видом активов защищает капиталы.
Когда начальная сумма собрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочет гарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежные инструменты, - говорит Владимир Савенок. - Если говорить о России, то инструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочет работать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами не даем. Forex в качестве инструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валюты практически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливых игроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишком много. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новых клиентов. Также не забывайте о том, что с ростом инфляции увеличиваются Ваши доходы, а следовательно, и инвестиционная сумма».
В октябре прошлого года было подписано соглашение между правительством, производителями и продавцами продовольствия, замораживающее цены на ряд пищевых продуктов? Эта мера помогла хоть как-то обуздать инфляцию или наоборот подстегнула ее?
Эта мера была направлена на то, чтобы ОБУЗДАТЬ инфляцию. Но эти меры аналогичны тому, чтобы пить обезболивающие таблетки вместо того, чтобы лечить болезнь. Не устраняя причины инфляции, невозможно на долгое время ее уменьшить. Рано или поздно цены будут разморожены - что собственно и произошло.
При дальнейшем повышении цен на продовольственные товары в стране и в мире административное их ограничение позволит лишь перенести ценовой скачок на более позднее время – не более того.
При существующем уровне инфляции, даже официальном, какие-то шаги всем нам предпринимать надо. Как формировать свой бюджет, чтобы сгладить инфляционное давление хотя бы на личный кошелек?
Вести бюджет, чтобы понимать, на какие основные статьи расходов уходят семейные деньги.
Инвестировать, и желательно в разные активы в зависимости от инвестиционной суммы. Я рекомендую начинать с банка, то есть первичные накопления делать в банке. Это значит, что часть зарплаты идет на счет в банке, далее, по мере накопления деньги с банковского счета инвестируются на фондовый рынок и на рынок недвижимости. Чем больше процент от зарплаты вы откладываете, тем лучше. Но есть минимальная норма – не менее 10%.
Насколько оправданы банковские вклады при перерасчете на личную инфляцию?
Наличие части денег в банке оправданно в любом случае. Это Ваш личный резервный фонд, который должен быть у каждого человека. Его лучше хранить не в тумбочке, а в банке, и не на текущем счете, а на депозитном. К тому же резервный фонд должен быть всегда доступен, следовательно, депозит в банке должен быть пополняемо-отзывной. То есть, с возможностью частичного изъятия и с возможностью пополнения. Размер резервного фонда должен быть равен Вашим расходам за 3 или за 6 месяцев. Если Ваши расходы в месяц составляют 40 тысяч рублей, резервный фонд должен быть от 120 до 240 тысяч рублей.
