Выступление Алены Никитиной на телеканале "Звезда"
29 сентября состоялись съемки на телеканале "Звезда". В качестве эксперта приглашен Ведущий финансовый консультант Алена Никитина. Тема обсуждения – «Начало работы системы добровольных пенсионных накоплений с 1 октября 2008г.»
01 октября 2008г. вступил в силу закон о добровольном софинансировании государством пенсионных накоплений. Вкратце он говорит о том, что тем вкладчикам, которые готовы активно принимать участие в формировании своих пенсионных накоплений, государство готово доплачивать. Вопрос только цены. Минимальная дополнительная сумма, которая должна попасть на лицевой пенсионный счет составляет 2 000 руб. в месяц. Год??? Так как государство в свою очередь обещает стать 100%-м соинвестором в пользу вкладчика , то суммы доплаты в этом случае составит + 2 000 руб. Итого на лицевой пенсионный счет вкладчика попадет 4 000 руб. Максимальная сумма такого «бонуса» составляет 12 000 руб.
Обратим внимание на то, что в программе могут принять участие люди предпенсионного возраста. Но при условии, что на срок действия программы они откажутся от своей пенсии. Государство при этом условии увеличивает сумму бонуса со 100% до 400%. То есть на каждые вложенные 2 000 – 12 000 руб. государство добавляет 8 000 - 48 000 руб.
Программа беспрецендентной щедрости государства длится 10 лет. Срок принятия заявок на участие в этой программе истекает в 2013 году, так что у нас более чем достаточно времени разобраться в том, нужно ли забрасывать все свои текущие дела, кидаться переводить 12 000 руб. на свой пенсионный счет и получить столько же от государства.
Во-первых, я не вижу смысла вступления в эту программу людей предпенсионного возраста. Даже приблизительные расчеты показывают, что отказываться от пенсии СЕЙЧАС для того, чтобы получить прибавку ПОТОМ (то есть неизвестно когда). Условно говоря, пенсионер отказывается от своей пенсии в этом году. Например, его пенсия составляет 5 000 руб. Следовательно, он теряет 5 000 руб. * 12 мес. = 60 000 руб. Также он откладывает 1 000 руб. ежемесячно на своей пенсионный счет. То есть реальные потери составят 60 000 руб. + 12 000 руб. = 72 000 руб. И эти деньги пенсионер теряет уже сегодня! Государство же компенсирует ему 60 000 руб. К тому же, эти деньги он получит не сразу. Они будут распределены по времени, а пенсионер будет получать лишь небольшой процент от этих денег.
Система софинансирования пенсионных накоплений изначально была направлена на то, чтобы человек принял активное участие в формировании своих пенсионных накоплений. И это даже не мои слова, а слова тех, кто разработал эту программу. Меры же, направленные на то, чтобы стимулировать пенсионеров выходить как можно позже на пенсию более чем непонятны. Безусловно, в этом есть выгода. Но выгода эта принадлежит не пенсионерам, а государству.
Кому еще невыгодна эта программа кроме пенсионеров?
Не рекомендую пока спешить переводить «лишние деньги» незащищенным группам людей:
• Кормильцам в семье, у которых нет полиса страхования жизни и здоровья;
• Людям, выплачивающим дорогостоящий кредит;
• Людям, не имеющих накоплений.
Всех этих людей объединяет одно – подверженность рискам. Первая группа людей подрежена риску финансового кризиса в семье на случай травмы или гибели кормильца, вторая группа людей подвержена риску нехватки денег на выплату по кредиту, третья группа лиц подвержена риску нехватки ликвидных денег.
Я рекомендую людям этих групп риска вместо перевода 2 000 – 12 000 руб. в пенсионный фонд:
• Создать финансовый резерв на «черный день» в размере 3-6 основных ежемесячных расходов семьи на депозите с возможностью пополнения и изъятия;
• Застраховать свое здоровье;
• Если Вы – кормилец в семье, то застраховать свою жизнь;
• Погасить досрочно кредит. Исключение составляют разве что относительно недорогие автокредиты или ипотечные кредиты.
Только после закрытия этих пунктов финансовой защиты можно заняться отчислениями в пенсионный фонд. Если средств достаточно. То можно осуществлять все параллельно, но не отдавать первоочередное предпочтение пенсионным взносам на фоне подверженности вышеобозначенным рискам.
Если же Вы – человек не предпенсионного возраста и Вы совершили все или часть этих действий и у Вас еще остались после этого деньги – принимайте участие в программе софинансирования пенсий. У Вас в запасе есть еще 5 лет, так что поторапливайтесьJ.
Несмотря на то, что в мире гуляет финансовый кризис, я рекомендую все-таки откладывать деньги. Мои рекомендации имеют для этого серьезные основания:
1. Ваши деньги будут инвестированы в надежные активы, например, в облигации Российской Федерации.
2. Кризис – временное явление. Рано или поздно оно имеет свойство заканчиваться. Максимум, что может потерять вкладчик – это процент доходности на коротком промежутке времени. Так как пенсионные накопления – это «длинные деньги», то почвы для волнений нет.
3. Россия не такая, какая была в 1998-м году. Риск дефолта сведен к минимуму за счет высоких накоплений в Стабфонде и за счет высоких запасов и цен на сырье.
